多家商业)银行取消5年期大额存单,银行取消大额存单但以前存的算不算

更新时间：2026-01-06 12:27 来源：牛马见闻

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比如在低利率环境下�其中很多产品

银行定期存款被]很多居民视为最安全最稳妥的理财方式之一。每逢岁末！年初，不少银行都会举办各类活动以吸引储户。不过，随着市场利率一直维持在低位，银行揽储优惠力度有所减弱，特别是备受储户们关注的5年定期存款产品开始“供不上”。对此，业内人士表示，5年期定存“淡出江湖”是当前低利率市场环境下的客观结果，应从宏观、微观等方面综合理性看待。总体看，专业化正成为理财市场发展的长期趋势。　　利率走低，银行压缩长期存款产品　　在许多银行的官方网站或APP上，存款产品依然被置于显要位置。仔细观察，则会发现一些变化：5年期定存产品变少了。　　比如，中国银行等国有大型商业银行5年定期存款中基本只有“整存整取”产品，大额存单产品中找不到5年期的身影。招商银行、中信银行、民生银行等情况也差不多，大额存单以3年期、2年期及以下产品为主。一些中小银行甚至取消了“整存整取”的5年期定存产品。　　进一步梳理发现，即便是现有的5年期“整存整取”产品，年利率普遍也在1.30%至1.60%之间，不少优惠还属于“新客户专享”。与3年期定存产品1.25%至1.55%的年利率相比，5年期定存产品的利息回报并不具备显著优势。　　“5年期大额存单在我们行已经停发了。现在主推的是2年期和3年期产品。总体看，银行提供的长期限存款选项确实减少了。”北京某股份制银行基层网点客户经理小苗说。　　事实上，这一现象与近几年利率整体下行密切相关。全国银行间同业拆借中心数据显示，2022年12月20日，5年期贷款市场报价利率（LPR）为4.30%，到2025年12月22日，这一利率已经降至3.50%，并且已经维持了半年多的时间。　　对于定期存款的变化，储户们的反应不尽相同。　　有的继续坚守银行存款。家住河北省石家庄市的企业职工李青青说，银行存款是自己家庭资产配置的“主力”，5年期大额存单等长期存款产品减少十分可惜。“2022年时我进行存款，就是看中了5年期定存利率高，而且正好匹配孩子2027年大学毕业的时间点。这两年看到存款利率一直降，就尝试买了一些理财产品，但买后才发现净值波动有点大，目前实际算下来年化收益才0.5%左右。现在我只能退而求其次，选择3年期的产品。”李青青说。　　也有人努力寻找更满意的回报率。刘璇是湖北省武汉市的一名互联网从业者。她说，存款利率持续下跌后，自己的理财风格随之转变。“定存的钱到期后，我没有再存任何定期。现在的积蓄主要是‘兵分两路’，一部分定投黄金，包括金豆豆和支付宝黄金，另一部分活钱就放在余额宝里。”刘璇坦言，年轻人积蓄不多，为了较低的利率放弃流动性不太值得。　　“多数商业银行主动压缩长期存款产品，减少5年定期存款产品供应。同时，也有部分银行提高大额存单门槛，比如推出起存门槛为500万元的大额存单。这些都反映出银行在当前资金市场环境下的经营策略。”招联首席研究员董希淼说。　　稳定息差，随行就市，宜理性看待　　除了市场利率整体下降，5年期定存产品减少还有哪些原因？又该如何看待？　　多位专家表示，理解存款贷款利率之间的“息差”是关键。　　“尽管近年来银行的负债来源趋于多元化，但存款仍然是银行负债与经营成本的最主要来源。在低利率环境下，商业银行净息差被不断压缩。银行通过优化产品、压缩额度、提高门槛，以降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定，从而确保自身拥有相对稳定的盈利能力和抗风险能力。”董希淼说，在当前银行业净息差处于历史低位的情况下，银行积极发展财富管理业务，赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。　　从近期不少银行的业绩说明会来看，进一步优化负债结构以维持息差稳定被摆在了重要位置。　　常熟农商银行董事长薛文说，近年银行业整体面临利率走低、息差下行等共同挑战，同时新形势也蕴含新机遇。常熟农商银行将深耕县域金融、乡村金融，聚焦普惠特色及优质客群，利用区域纵深，通过资产稳增提质、降低负债成本、不良加快清降等多维发力，持续推进高质量发展。　　中信银行副行长胡罡称，“我行主动优化资产负债结构，实现净息差连续两个季度止跌企稳。资产端，我行加大一般性贷款投放力度，继续压降低收益资产规模，努力通过结构调整稳住整体资产收益。负债端，继续严控各类高成本存款，推动活期存款企稳，负债成本率在低位进一步压降”。　　兴业银行计划财务部总经理林舒说，截至2025年9月末，兴业银行各项存款规模合计58347亿元，比年初增加3024亿元。成本上，2025年1至9月各项存款付息率1.71%，比2025年上半年下降5BPs（BPs即基点，1个基点等于0.01%）。其中，单位存款付息率1.65%，比2025年上半年下降6BPs；个人存款付息率1.85%，比2025年上半年下降4BPs。　　“一方面，我们对长期限存款采取缩量续作策略，进一步完善大额存单分配机制，合理控制结构性存款等高成本存款规模的增长。另一方面，深化授信客户综合经营，拓展主结算账户，加强场景金融建设，提升客户黏性和产品配置率，带动低成本结算性存款增长。”林舒说，将通过抓实定期存款到期对接、优化存款产品组合配置、加快推进结算性存款拓展等措施，进一步稳定存款规模。　　对于银行基层客户经理来说，5年期定存减少意味着工作发力点的转变。“尽管定期存款作为‘基本盘’的地位不会变，但对于广大客户而言，银行提供单纯存款产品已经不够，而是要提供更加多元、更加贴合不同周期需求的财富管理方案。”长期在一家国有大行基层网点担任客户经理的李女士说。　　服务升级，银行为储户提供多元选择　　低利率环境下，银行和储户都在慢慢探索应变之道。　　中国建设银行江苏省分行针对存款储户里中老年人较多这一特点，专门加强对相关客群的洞察分析，提升个人客户养老规划服务水平，将养老权益与服务深度融合。比如，针对低龄退休人群，积极推介大额存单、定期分红理财和基金等，满足客户养老金流动性管理需求和保值增值需求；抢抓个人养老金发展机遇，开展“账户+入金+其他金融产品”综合化营销，持续深耕银发客群；加大“线上+线下”渠道宣传，通过走进社区、举办网点沙龙等形式，提升客户尤其是临退休客户对存款和理财产品的了解程度。　　“中长期看，随着居民财富持续积累，由储蓄为主向多元资产配置的周期已经开启，财富管理市场前景广阔。”中国建设银行副行长、董事会秘书纪志宏说，建行顺应时代趋势与客户需求，深化专业能力建设和专业人才培养，扩大建行“龙财富”品牌声量，不断增强客户信任感，提升财富管理的市场影响力。推进财富管理数智化，在投研、投顾、投教、产品、培训等多领域落地AI应用场景，提升专业服务质效。同时，加快全球资产配置战略布局，深化跨境客群服务，打造境内外各具特色、优势互补的全球配置产品线，着力构建境内外一体化服务机制。　　在广东省佛山市担任一家制造业企业负责人的刘宏发说，自己非常能够理解低利率环境下5年定期存款产品减少，毕竟企业的贷款成本也在降低。刘宏发说，在家庭理财方面，自己的替代方案主要是国债和保险。其中很多产品也是由银行客户经理推荐的。在企业经营方面，“理财目标”则首先是保证供应链稳定、发放工人工资、设备维护和升级等，尽量降低负债成本。“总而言之，除了寻求金融机构的专业服务之外，我们也要多花点时间学习经济知识，了解不同产品的逻辑。”他说。　　董希淼说，新形势下，银行应加快完善财富管理业务，提升客户黏性和综合价值。特别是通过与理财公司、保险公司、基金公司、证券公司等不同类型机构合作，快速构建覆盖不同风险等级、投资策略的立体化产品矩阵，以更好地满足投资者多元化、全周期的财富管理需求，向着更深层次的“代销+赋能”和“联合创新”演进。

编辑：莱斯利·大卫·贝克